Калькулятор ОСАГО

Полис ОСАГО – обязательный документ для каждого водителя, который приходится покупать ежегодно. В поисках наиболее выгодного предложения важно не натолкнуться на мошенников с очень низкой ценой. Чтобы уберечь себя от рисков необходимо иметь представление о том, как формируются цены на полисы обязательного автострахования страхования ОСАГО.

Рассчитать стоимость

Водители выбирают страховую компанию на свое усмотрение: одни предпочитают статусные фирмы, занимающие наивысшие положения в рейтинге РСА, а другие предпочитают сэкономить.

Расчет стоимости страховки ОСАГО основывается на значении Базового тарифа и восьми параметров:

  1. возраст и стаж водителя;
  2. мощность машины;
  3. наличие ограничений по лицам, допущенным к управлению автомобилем;
  4. регион регистрации автовладельца и транспортного средства;
  5. срок страхования;
  6. коэффициент бонус-малус за аккуратную и безаварийную езду;
  7. наличие нарушений;
  8. использование прицепа.

При страховании мотоцикла с люлькой, применяется коэффициент прицепа.

Базовый тариф утверждается Центральным Банком и цена может различаться в разы, но коэффициенты, которые описывают водителя и его транспортное средство остаются одинаковыми по всей стране. Эти параметры требуются для оценки риска участия в ДТП в качестве виновной стороны, а также для расчета индивидуальной стоимости ОСАГО.

Стоимость ОСАГО

Расчет цены на ОСАГО ведется по формуле, установленной Центробанком. Для этого принятый базовый тариф умножается на все коэффициенты, вычисленные индивидуально для каждого водителя.

Первый фактор, оказывающий влияние на ценообразование – это Базовый тариф. У страховых компаний, которые имеют филиалы в разных регионах, тариф может отличаться практически вдвое, однако всегда остается в рамках Тарифного коридора. Он также утверждается на законодательном уровне Центробанком.

Обновленные тарифы ОСАГО от 28 июля 2020 г. открыть pdf-файл

С введением полисов ОСАГО разница между минимальной и максимальной ценой была практически незаметна для водителей, ведь коридор составлял всего 5%. Однако, уже с 2015 года Тарифный коридор был расширен до 20%, поэтому при поиске подходящей фирмы принятый Базовый тариф будет играть наибольшую роль в формировании итоговой цены.

Границы коридора зависят от типа автотранспортного средства (мотоциклы, легковые автомобили, грузовой транспорт или пассажирские автобусы), а также от собственника (частный владелец или государственная/коммерческая фирма). Границы тарифного коридора можно проверить в правилах ЦентроБанка, а затем уже сравнивать установленные Базовые тарифы среди страховщиков для поиска наиболее выгодного предложения.

Далее рассмотрим подробнее влияние каждого коэффициента на формирование итоговой стоимости страхового полиса.

Коэффициент территории

Для вычисления территориального коэффициента используется адрес регистрации автомобиля из СТС или ПТС. При этом место фактического проживания собственника ТС не имеет значения для страховых компаний.

Для вычисления величины коэффициента используется статистика страховых выплат по отдельно взятым регионам. Разброс территориального коэффициента колеблется в диапазоне от 0,6 (для жителей небольших окружных центров и деревень) до 2 (для жителей мегаполисов).

Довольно высокая стоимость страховки для жителей крупных городов объясняется прямо пропорциональной зависимостью. То есть чем меньше машин на дороге и чем ниже плотность движения, тем меньше вероятность столкновения автомобилей и наоборот.

Коэффициент Бонус-Малус (КБМ)

Этот коэффициент используется для характеристики отдельного человека как водителя. При этом важно учитывать, что значение присваивается именно водителю, а не на транспортное средство, поэтому после смены автомобиля, заработанный коэффициент не изменится.

Если автовладелец покупает ограниченную страховку и планирует вписать сразу несколько лиц, то для расчета будет браться наибольшее значение КБМ.

Коэффициент ограничения (КО)

При покупке страховки ОСАГО собственнику транспортного средства на выбор будет предложена покупка полиса с ограниченным списком водителей или полностью без ограничений.

Выбирая первый вариант, то есть создание четкого списка водителей, многие страхователи существенно экономят на страховке. Коэффициент для расчета стоимости ОСАГО с ограничениями составляет 1 и остается неизменным вне зависимости от аварийности или других ситуаций.

Страховка без ограничений позволяет управлять транспортным средством любому водителю с действующими правами соответствующей категории. В этом случае страховка также покрывает его ответственность. При расчете цены для ОСАГО без ограничений КБМ будет равен 1, но коэффициент ограничения возрастает вплоть до 1,94, то есть цена возрастает сразу на 94%.

Для транспортных средств, принадлежащих компаниям, коэффициент ограничения для страховых полисов без ограничений ниже – 1,97.

Коэффициент возраста и стажа (КВС)

Для расчета этого коэффициента всех водителей условно разделили на 58 групп, в которых учли сочетание возраста и стажа. Молодые и неопытные водители чаще других становятся виновниками ДТП, поэтому для них коэффициент будет равен 1,93. Для взрослых водителей возрастом от 59 лет и стажем от 3 лет принят самый низкий коэффициент.

При вычислении страховые компании учитывают фактический возраст водителя по паспорту и его стаж управления транспортным средством по водительскому удостоверению. Даже если права получены пять лет назад, но впервые человек сел за руль недавно, то стаж будет засчитываться как пятилетний.

При вычислении необходимо учитывать именно дату выдачи самого водительского удостоверения. Точное число указывается на лицевой стороне, но если удостоверение подлежало замене, то дата выдачи предыдущего будет указана на оборотной стороне.

При вычислении КВС очень часто могут возникать ошибки именно по вопросу определения стажа в случае смены прав. Водителям необходимо лично контролировать расчет коэффициента.

При покупке страховки с ограничениями для расчета учитывается наивысшее значение для КВС, то есть молодых и неопытных водителей. При покупке полиса без ограничений коэффициент возраста и стажа равен 1.

 

Возраст Стаж
0 1 2 3-4 5-6 7-9 9-14 Более 14
16-21 1,93 1,90 1,87 1,66 1,64
22-44 1,79 1,77 1,76 1,08 1,06 1,06
25-29 1,77 1,68 1,61 1,06 1,05 1,05 1,01
30-34 1,62 1,61 1,59 1,04 1,04 1,01 0,96 0,95
35-39 1,61 1,59 1,58 0,99 0,96 0,95 0,95 0,94
40-49 1,59 1,58 1,57 0,95 0,95 0,94 0,94 0,94
50-59 1,58 1,57 1,56 0,94 0,94 0,94 0,94 0,93
старше 59 1,55 1,54 1,53 0,92 0,91 0,91 0,91 0,9
юридического лица 1,8

Коэффициент мощности

Данное значение принимается для расчета стоимости ОСАГО при страховании легковых автомобилей. При покупке страховки для мопеда, грузовиков, специальной техники и других транспортных средств значение коэффициента равно 1.

Для легкового автомобиля коэффициент мощности определяется в зависимости от количества лошадиных сил, которые прописываются в свидетельстве о регистрации ТС.

Если поле пустое, то можно самостоятельно рассчитать мощность в лошадиных силах на основе киловатт (1 кВт/ч = 1,36 лошадиные силы). Если оба поля пустые, то страховая компания обязаны брать данные из каталога завода-изготовителя.

Самое низкое значение присвоено малолитражным машинам, мощность которых не превышает 50 лс. Наивысшее значение присваивается транспортным средствам мощность которых превышает 150 лс.

Мощность двигателя (в лошадиных силах) Коэффициент
До 50 0,6
от 51 до 70 1,0
от 71 до 100 1,1
От 101 до 120 1,2
От 121 до 150 1,4
От 151 1,6

Коэффициент сезонности

Для водителей, эксплуатирующих автомобили в определенные месяцы. Доступно страхование на ограниченный период, например, 3 месяца, коэффициент при этом составляет 0,5. Далее по мере возрастания срока возрастает и коэффициент. Скидки при страховании автомобиля на 10 или 11 месяцев нет, поэтому коэффициент также равен 1.

Период страхования Коэффициент
3 0,5
4 0,6
5 0,65
6 0,7
7 0,8
8 0,9
9 0,95
10-12 1

При непрерывном использовании автомобиля в течение всего года наиболее выгодным будет страхование на 12 месяцев.

Коэффициент нарушений (КН)

Повышающий коэффициент применяется только для водителей, замеченных в нарушении правил об ОСАГО. Это могли быть намеренный обман в целях уменьшения стоимости полиса (сокрытие места регистрации, увеличение стажа и других параметров) или же увеличение суммы страховой выплаты с целью получения дополнительной выгоды (указание лишних поломок при регистрации ДТП).

Стоимость полиса для нарушителей возрастает в 1,5 раза, но такое наказание действует только в течение 1 года. В последующие года коэффициент равен 1.

Коэффициент за использование прицепа (КПр)

Повышающий коэффициент применяется при страховании мотоциклов или мотороллеров с коляской – она засчитывается как боковой прицеп. Стоимость ОСАГО вырастет на 16%, то есть коэффициент равен 1,16. Для владельцев легковых автомобилей коэффициент равен 1.

Для грузовых автомобилей с прицепом принимаются следующие коэффициенты:

  • вес прицепа 16 тонн и меньше – 1,40;
  • вес прицепа более 16 тонн – 1,25.

Для трактора использование прицепа повысит стоимость на 24%.

Что такое КБМ

КБМ – коэффициент бонус-малус, который может как понижать стоимость ОСАГО, так и повышать ее. На величину коэффициента влияют стаж безаварийной езды и наличие страховых выплат потерпевшей стороне. Система поощряет аккуратную езду, а также мотивирует виновников небольших ДТП рассчитываться с потерпевшей стороной на месте, чтобы сохранить заработанную скидку.

В первый год после получения прав значение КБМ – 1. То есть скидка или надбавка водителям-новичкам не предусматривается. Далее ежегодно при заключении нового договора страхования водителям предоставляется скидка в размере 5% при условии, что водитель не становился виновником в аварии за прошедший год. Максимальная скидка составляет 50%, то есть она будет накоплена за непрерывные 10 лет безаварийной езды.

Страхование ОСАГО должно быть непрерывным. Если в течение 12 месяцев с момента истечения срока действия полиса не заключить новый договор, то скидка «сгорает» и ее придется зарабатывать заново.

Если же по неосторожности водителя случались ДТП и производились выплаты потерпевшей стороне, то стоимость страхования ОСАГО заметно увеличится – на 1,5 единицы.

Максимальное значение КБМ – 2,45, и даже при наличии аварий это число не может быть увеличено.

Чтобы узнать свой КБМ необходимо воспользоваться сайтом РСА. Именно база данных Российского союза автостраховщиков используется страховыми компаниями при вычислении стоимости ОСАГО.

Альтернативным методом определения КБМ является вычисление коэффициента по таблице. То есть водитель указывает класс на начало срока предыдущего страхования (указывается в действующем полисе ОСАГО), а затем указывает количество страховых выплат за период его действия.

Класс КБМ Подорожание

Скидка
Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
0 1 2 3 4
Класс, который будет присвоен
M 2,45 145% 0 M M M M
0 2,3 130% 1 M M M M
1 1,55 55% 2 M M M M
2 1,4 40% 3 1 M M M
3 1 0% 4 1 M M M
4 0,95 5% 5 2 1 M M
5 0,9 10% 6 3 1 M M
6 0,85 15% 7 4 2 M M
7 0,8 20% 8 4 2 M M
8 0,75 25% 9 5 2 M M
9 0,7 30% 10 5 2 1 M
10 0,65 35% 11 6 3 1 M
11 0,6 40% 12 6 3 1 M
12 0,55 45% 13 6 3 1 M
13 0,5 50% 13 7 3 1 M

Восстановление КБМ

Иногда водитель при покупке полиса ОСАГО может обнаружить, что стоимость выше ожидаемой. При этом за период действия прошлой страховки аварий и выплат не производилось. В этом случае необходимо перепроверить данные. Одной из частых ошибок при вычислении стоимости ОСАГО становится определение коэффициента бонус-малус. Возникновение ошибки такого рода может быть связано с несколькими факторами:

  • получение нового паспорта по утере, по возрасту или по причине смены фамилии;
  • замена водительского удостоверения;
  • водитель был включен в ограниченный список на машину, которая стала виновником ДТП. В этом случае могло произойти ошибочное снижение КБМ для всех водителей;
  • намеренная подмена символов при введении персональных данных водителей. Чаще всего заменяют букву «О» на цифру, или ставят латинские схожие буквы. Системе не удается распознать водителя и происходит регистрация нового;
  • технические сбои в работе базы данных РСА.

Если водитель подозревает ошибку, то ему необходимо лично обратиться в страховую компанию, где был оформлен актуальный полис ОСАГО. Специалист даст шаблон заявления с просьбой о проверке Коэффициента на корректность. В тексте желательно указать все страховые компании, где ранее оформлялся полис, чтобы найти точку начала ошибки.

Следующим шагом страховая компания перенаправляет заявление в РСА, где ведется проверка в течение 5 рабочих дней. Любые обнаруженные ошибки трактуются в пользу водителя, и будет установлен минимальный КБМ по всем сведениям. По мере окончания проверки результаты передаются в страховую компанию, которая потом озвучивает результат клиенту.

Если ошибка в определении КБМ подтвердится, то страховщик обязан внести изменения в полис и выдать новый страхователю в течение 2 рабочих дней. Стоимость полиса будет пересчитана, а разницу возвращают клиенту по указанным в заявлении реквизитам банковской карты или наличными в течение 2 недель. По такому же принципу можно потребовать вернуть разницу за предыдущие 3 года.

Если страховая компания отказывается проводить проверку КБМ или восстанавливать его, то водитель может воспользоваться электронным сервисом на сайте РСА. Для этого необходимо перейти по ссылке «Восстановление КБМ» и оплатить работу. Срок рассмотрения заявления составляет 7 рабочих дней. Если ошибку найти не удалось, то оплата вернется на счет клиента.

Для вычисления стоимости ОСАГО для водителей разработаны онлайн-калькуляторы. Они существенно облегчают выбор компании. Главное условие – корректно ввести данные, а если указанная цена устраивает автовладельца, то ему будет предложена покупка полиса онлайн или запись в офис для очного приема клиента.

Поделиться с друзьями
OSAGO.io